全国范围正在开展互联网金融专项整治活动。近日，广州校园贷监管强度再升级——广州互联网金融协会正式向广州网贷平台发出校园贷禁令，要求网贷平台认真开展自查整改工作，主动下线校园贷相关业务产品，并停止新发校园贷业务标的，有序清退校园贷业务待还余额。

这一波自上而下针对校园贷乱象而下达的“最严禁令”，来得及时，也广受好评。银监、教育、公安等部门纷纷行动，联手打击整治非法校园贷。与此同时，让“正规军”进入校园，为大学生提供更为优质安全的金融服务，通过“开正门、堵偏门”，有效地扎住校园贷乱象的口子。

记者在做这一组调查中也发现，规范校园贷，不止于“最严禁令”。作为一个人数众多而又特殊的消费群体，大学生更应树立正确的消费观，学做理智的消费者，守护青春不变味。

把“心门”

树立正确的消费观

广东一所财经院校学生小豪告诉记者，他第一次接触校园贷是在去年5月，当时他物色上了一台单反相机，但是因为家里每个月给的生活费比较有限，没办法全额购买。在同学的极力推荐下，也时常看到校园里的墙上张贴的各种小广告，分期购物、快速贷款……出于一种“体验试一试”的心理，他就从校园贷款一个分期平台上借了6000元钱，购买了一部相机。每个月500多元的还贷，让小豪觉得压力还是很大。“不太敢大手大脚花钱了，不然就会被那些校园代理疯狂催债。”小豪说。

小豪告诉记者，在他的身边以及在粤东老家的一些朋友、同学，通过贷款“花明天的钱”，是比较常见的现象。他也曾目睹过一位同学为了还贷款、“拆东墙补西墙”的疯狂状态。“心里还是觉得怕怕的，所以以后我再也不敢（借贷）了。”小豪说。

非法校园贷为什么能存在那么久、而且引发出如此多问题？其原因之一，是正规的商业银行贷款渠道不畅；而另外一个很重要的原因，是存在着庞大的消费市场，由此产生了旺盛的资金借贷需求。据建行广东省分行测算，按照广东200万名在校大学生的基础、每人每月消费1500元估算，校园贷的市场容量每年可达360亿元。还有一项全国统计数据，称一年大学生消费市场规模达到了4000多亿元。学生消费需求和市场不对等，很多互联网金融产品得以借机入市。

值得一问的是，如此庞大的大学生消费市场，有多少是理性消费和合理消费？又有多少是超前消费和盲目消费？

在采访中，很多学生表示，现在互联网消费十分广泛，动动手指头就可以轻松下单购买想要的东西，方便得很，与此同时，却也客观上诱惑了一些消费欲望很强、自我控制力又相对薄弱的学生。不少学生就坦言，一到“双11”“618”等网购狂欢节，常常发现“想要的超出自己需要的”，然后就是一次次忍不住“剁手”。有办案民警告诉记者，有的学生出于攀比心理，要买名牌包包、衣服、手表，手头又没那么多钱，就想通过贷款，“先花明天的钱，结果却没算好账”。

此前也有媒体曝光过一个案例：就读于山西太原某所高校的一名学生，因为“好面子”，常与家境较好的同学频繁出入高级会所，通过各种合法、非法的渠道，一共贷款欠债近7万元，利息就像滚雪球般越来越大。现在这名同学已经毕业工作了，仍不得不为以前的超前消费买单，每个月工资的很大一部分，都是用来填补欠款黑洞。

记者在广州几所高校中开展的一项抽样调查结果显示，大部分在校生的生活费均来自于父母，每月在1000-1500元的比例最高，超过2000元的仅占两成。“我觉得学生还是不适合追求太奢侈的生活。记者随机采访了数位大学生，其中超过七成的学生表示，家里提供的生活费可以维持日常的生活和娱乐开销，但如果生活较为奢靡的话，生活费则难以为继。

曾女士认为，作为家长，应该和孩子保持沟通。“‘花未来的钱’的做法显然不太适合没有收入来源的学生群体，如果孩子实在需要用钱，又有合理的理由，爸妈肯定会尽量给的，如果超出家庭承受范围，也应该和孩子沟通好。”

开“正门”

为学生打造绿色金融环境

非法校园贷，是通过什么样的渠道进入校园、甚至打广告做宣传的呢？有知情人士告诉记者，在国家相关部门还没有出台政策之前，校园里的墙壁上时常贴有各类校园贷小广告，“其实在学校里是有代理人的，很多都是学生，做兼职代理的。”该知情人士说，这些兼职做贷款代理的人，一般会通过朋友圈进行推广、网络宣传，再有就是熟人推荐，或是在学校厕所里贴小广告、留电话。

不过，这样“非正规”贷款如今已经行不通了。6月底，银监会与教育部、人社部联合发布“最严禁令”，明确网贷机构应暂停校园贷业务，并制定相应的退出整改计划，其他未经允许的机构也不得开展校园贷服务。7月20日，广州校园贷监管强度再升级，正式向广州网贷平台发出校园贷禁令，要求网贷平台不得开展校园贷业务，认真开展自查整改工作，主动下线校园贷相关业务产品，并停止新发校园贷业务标的，有序清退校园贷业务待还余额。

一边堵“偏门”，同时开“正门”。根据新规，今后有校园贷“入场券”的可能只有银行与持牌的网贷平台。在暂停网贷机构开展校园贷业务以外，鼓励商业银行积极研究探索校园贷可持续经营模式，把对大学和大学生的金融服务做到位，用“良币驱逐劣币”，从源头杜绝校园贷乱象产生。今年5月，建行、中行等相继推出了针对在校大学生的信用贷款产品，这是银行自2009年被叫停后的首度回归校园贷。工行、广发银行等也在随后推出了校园贷业务。

在校园贷的业务模式上，银行更多地尝试借助互联网金融的电商场景和大数据风控能力“联合试水”。例如，建行广东省分行针对在校大学生推出互联网信用贷款平台“金蜜蜂校园快贷”；工行与深圳分期乐网络科技有限公司合作，针对在校大学生试点推出工银分期乐信用卡，两种产品年利率分别为5.6%、5.2%。

广州市互联网金融协会会长方颂表示，虽然叫停了网贷机构开展校园贷业务，但不排除存在其他不合规机构继续提供校园贷服务的情况。因此，除了监管发力外，金融消费者教育亦不能缺席。校园贷的治理，需外堵内疏同步进行，在打击违法违规金融机构的同时，更要加强金融教育的引导和校园秩序的管理，从内部源头上堵住校园金融风险。

不可否认，也有学生基于学业、生活及在校创业等多种原因，存在资金需求，此时，便捷的校园贷款就成为解决眼前之需的重要途径。在广东省财经职业技术学校校长助理、信息中心主任李满玉看来，校园贷并无“原罪”。诸如为解决贫困学生读书问题的助学贷款、为鼓励应届毕业生创业设置的创业贷款，以及为了解决暂时资金短缺的分期支付产品，这些合法金融产品，都是为满足学生在资金上的需求所设置的。

“因为信息来源日渐丰富，确有一些不好的现象正影响着大学生，如炫富、拜金等，大学生涉世未深，这些不好的现象会对其产生不良影响，在本身财力有限的情况下，有些学生可能会选择资质不好的校园贷平台。”李满玉认为，为了避免此种情况的发生，家庭和学校就要采取合适的措施。从家庭角度来说，父母也应起到一个“提醒”作用，时刻提醒学生谨慎对待校园贷；从学校角度讲，首先应向学生普及校园贷基本知识，教育学生如何正确理性评估校园贷产品的收益性和安全性；同时，还应帮助学生建立一个健康的心理，树立正确的消费观。（南方日报记者 陈芳庭 实习生 崔媚君 翁汉豪）

 

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