“沒有這筆8萬元的貸款，我連店面的租金都交不上。”1988年出生的齊宇做的是進口紅酒生意，創業起步時，她遇到多數大學生創業者普遍面臨的難題——資金周轉困難。去年下半年，她找到了黑龍江省大學生創業貸款擔保公司，僅3天，她就拿到了無息、無抵押的貸款8萬元。

　　像齊宇這樣的創業大學生在項目運轉初期確實會遇到不少困難。“融資難是頭等問題，大學生創業，沒有太多經驗，往往會預判不足。商業銀行追求收益，不願意承擔過高的投資風險。”黑龍江省大學生創業貸款擔保公司董事長郎樹峰介紹，“這樣的話，一個好的創意或商業新星可能因無法解決融資問題最終‘胎死腹中’，這是誰也不願看到的。”

　　黑龍江省社科院近年曾做的一項調查顯示，大學生自主創業最需要的是資金，能否有穩定的融資渠道是大學生能否創業成功的關鍵﹔調查中，當問到“創業最需要的支持”時，回答資金支持的佔45.2%。

　　黑龍江省大學生貸款擔保公司是黑龍江省政府為服務大學生創業而直接出資設立的政策性融資平台，於2015年7月正式挂牌成立，是由黑龍江省級財政投入兩億元成立的大學生創新創業小額貸款擔保公司，也是全國首家面向大學生創業群體開展無抵押、純信用操作模式的小額貸款擔保公司。截至目前，其擔保額已逾2200萬元。

　　政府出資，兼顧政策性與公益性

　　黑龍江省大學生貸款擔保公司的成立緣起於黑龍江省政府2015年5月出台的《關於促進大學生創新創業的若干意見》（以下簡稱“意見”），該意見提出將加大資金扶持力度，由省級財政投入兩億元，專門為大學生創業提供低費率擔保。設立政策性、公益性創業貸款擔保平台，助力大學生創業夢。

　　有消息人士分析：“在這兩年黑龍江經濟經歷巨大陣痛、財政吃緊的背景下，省裡專門拿出兩億元為大學生創業貸款擔保，可見下了狠心。”

　　而據黑龍江省社科院的相關調研報告顯示，黑龍江原有的大學生貸款扶植政策還欠缺一些可行性。這種困局不僅在黑龍江存在，有公開數據顯示，截至2014年4月末，陝西省寶雞市大學生獲得創業貸款僅佔創業貸款余額的2.83%。北京大學教育學院教師敖山2011年也曾通過對北京地區創業大學生的調查發現，僅有隻有6%的創業項目能夠得到風險投資人的資助。

　　此外，直接通過商業銀行貸款的門檻較高，把一些大學生創業者擋在門外，齊宇說，她也曾去哈爾濱某商業銀行貸款，但並未成功。

　　作為過來人，齊宇分析說，大學生創業者直接去商業銀行貸款存在多個障礙，一是商業銀行在貸款前，除了對貸款人的資信情況審查嚴格外，還要求貸款人有擔保人並具有一定的還本付息能力。然而，大學生由於處於創業初期，項目開發、生產經營等業務受各方面因素影響而具有不穩定性，因此，初期會出現財務報表賬面虧損、負收入等現象﹔同時，由於資金和人力的限制，企業一般沒有專門的財務或者會計，制作規范的財務文件將耗費更多時間和金錢﹔另外，大多數的大學生創業企業的人際網絡還不夠廣，並不容易找到合適的擔保人。

　　“我們不以營利為目的。省裡成立這家‘公司’，就是‘明知山有虎，偏向虎山行’。大學生是最富有思想活力的群體，不能因為風險高就不去鼓勵、幫扶大學生創業，我們還是要盡可能承擔該承擔的社會責任。銀行、商業機構不做，要我們也不做，光說扶持，誰來落實呢。”郎樹峰表示。

　　郎樹峰介紹他們的不同之處時說：“公司貼息，對於大學生來說就是貸款免息，銀行方面放貸收取的利息都是從省財政裡走的﹔無抵押純信用擔保貸款，是大學生在進行貸款擔保時需先按年化1.5%來繳納，但貸款到期按時償還后，擔保公司會將擔保費全數退還給創業者。”

　　黑龍江省政府在扶持大學生創業的對象上，給出了明確的低門檻的界定，包括各類高校的在校生、畢業5年內的各類高校畢業生、出國（境）留學回國人員。據了解，黑龍江省大學生創業貸款擔保公司也完全按照《意見》劃定的扶持對象進行擔保。“符合條件的大學生創業者，不管你打何處來，隻要營業執照在黑龍江省，即可申請。”該公司副總經理谷天驕說。

　　“傳統放貸長則半年，這裡三兩天”

　　通常銀行放貸時都會嚴格按照信用評級分析系統來做決定。同時，辦理手續非常繁雜，以小額信貸流程為例，申請須經街道批准、勞動保障局審核推薦、擔保公司審核擔保、銀行最后審核放貸，任何一關通不過，貸款都會告吹。另外，就算所有審批條件都符合標准，從遞交申請到最終拿到貸款最快也要兩個多月的時間，有些外資銀行的這個過程甚至要達半年之久。

　　齊宇告訴中國青年報記者，她先前在哈爾濱某銀行辦過一次貸款，“當時要我提供房產証、營業許可証等許多証件，十分繁瑣”。而這一次通過黑龍江省大學生貸款擔保公司的辦貸經歷讓她輕鬆不少，“僅僅3天就給辦下來了”。而做高檔陶瓷工藝的青年創業者牛博然則隻用了兩天。

　　黑龍江省政府的出台的意見也提到，要進一步簡化小額貸款申請手續，在具備條件地區的政務大廳中開設大學生小額貸款擔保專門窗口，實行擔保公司和銀行部門“一站式”服務。

　　谷天驕向記者介紹稱，該公司的貸款擔保是“一站式”服務。大學生在該省進行創貸申請時，可以通過黑龍江大學生創業擔保網或前往指定的銀行網點辦理貸款擔保申請，在銀行工作人員對該申請人上門考評並通過后，申請人即可到指定銀行網點簽訂擔保合同，此時擔保公司方啟動擔保審查，待審查通過並出具擔保函后，銀行即發放貸款。“申請人自始至終隻需到指定銀行網點一次即可，有時上午到銀行網點簽合同，下午就能拿到貸款。”谷天驕說。

　　目前，該公司已開通了哈爾濱等省內5個市的業務服務，計劃在2016年將小額貸款擔保在全省地級市做到全覆蓋。

　　如何規避壞賬風險？

　　擔保風險無疑是該公司和大學生都備加關注的問題。“開展無抵押貸款擔保緩解了大學生創業融資難、融資繁等問題，但裡面存在的風險我們也同樣慎重考慮過。特別是創業貸款申請流程的簡化，確實給公司帶來了擔保風險增加的問題。”谷天驕表示。

　　省政府投入的資金有一半用於風險補償金儲備，該創業擔保平台在與龍江銀行、哈爾濱銀行和哈爾濱農商銀行合作時，也建立了風險共擔機制。據了解，在銀行和公司遵守共同認可的申貸評價機制的前提下，雙方將分別承擔貸款風險的10%和90%。此舉進一步強化了無抵押貸款擔保業務審核程序的專業性，也分擔了擔保公司貸款擔保的風險。

　　“此外，央行征信系統也會為我們提供更全面可靠的申貸者信用信息。”谷天驕告訴記者，“個人社會信用記錄勢必影響申貸者申請無抵押貸款擔保的額度，更重要的是，一旦需要，它也將成為懲罰還貸違約者的戒尺。”

　　據了解，雖然該公司推出的是大學生創業無抵押貸款擔保，但處於創業初期階段，且創業項目尚不成熟、項目發展前景尚不明朗的申請者，仍需提供一名有穩定收入來源的保証人。

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