【一線筆談】

　　近日，中國銀保監會、中央網信辦、教育部、公安部、中國人民銀行五部門聯合印發了《關於進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，（以下簡稱《通知》），從加強對大學生貸款管理、加大對大學生教育引導力度、做好輿情疏導、加大違法犯罪打擊力度等方面對大學生互聯網消費貸款進行了明確規定。至此，大學生財經素養教育問題被提上日程，在更大范圍面向更多群體開展財經素養教育勢在必行。

　　堵偏門、開正門、多幫扶、勤教育

　　互聯網消費貸款，是我們國家經濟社會發展進入新階段后出現的新事物，比傳統方式更為便捷，在一定程度上滿足了人們的需求，拉動了消費，但同時也引發了一些新問題。近年來，少數互聯網小額貸款機構和一些非法分子，以大學生群體為目標，通過虛假宣傳或誘導性宣傳，誘導大學生通過互聯網貸款消費，過度超前消費，導致部分大學生陷入高額貸款陷阱，產生惡劣的社會影響。這些問題迫切需要多措並舉，從源頭上加以解決。

　　不良的互聯網消費貸款不僅會危及大學生群體的經濟利益，還有可能引發更多社會問題。因為個體經濟行為可能變成群體性行為，進而影響國家經濟社會運行，不當的經濟行為會招致經濟風險，誘發社會風險，甚至引發政治風險，必須加以重視。美國上世紀30年代的大蕭條，2007—2008年的“次貸危機”，都是前車之鑒。中國及世界正處於“后疫情”時期的新經濟發展格局中，對經濟運行穩定與安全的需要比以往任何時候更為迫切。

　　2016年起國家開始採取措施遏制了一些違規校園貸，《通知》是為解決不良校園貸問題的又一重要舉措。《通知》由五個部門聯合發出，明確了各方職責，具有極強的針對性，充分體現了國家整治不良校園貸問題的決心。《通知》發出后，教育部在新聞通氣會上提出，建立校園貸風險防范長效機制要“堵偏門、開正門、多幫扶、勤教育”，並提出4項具體要求，其中，對大學生加強金融知識普及教育，引導大學生樹立科學、理性、健康的消費觀，直指要害，意義深遠。

　　撐起“防護傘”，增強“免疫力”

　　大學生互聯網消費貸款引發的問題具有多方面原因。除了國家相關監管制度有待完善以外，大學生生活經驗不足，缺乏基本的財經知識和識別、防范風險的能力，遇到問題后不懂得運用法律手段維護自身合法權益，再加上消費主義和不良消費觀念的沖擊，以及各種充滿迷惑性甚至欺騙性信息的誘導，很容易就掉入互聯網消費貸款的陷阱。

　　目前，我國高校在校大學生超過4000萬，《通知》以及其他相關監管舉措為大學生群體撐起了一把“防護傘”。然而，不法分子還有可能以更加隱匿的方式以更多看起來合法實則非法的名目繼續對這些群體“割韭菜”。而且，大學生終將步入社會，需要學會獨立打理自己的經濟事務。因此，不僅要通過制度為大學生撐起“防護傘”，更要通過恰當的方式增強大學生自身的“免疫力”，使其能識別並管控風險、避開陷阱，更重要的是能自覺抵制拜金主義、不勞而獲、好逸惡勞、快富暴富、過度借貸、過度消費、從眾消費、虛榮攀比、奢靡享樂等不良思想觀念，能做出恰當的經濟決策。

　　互聯網消費貸款引發的一系列問題，也反映出人們普遍缺乏財經素養。不僅大學生群體的利益應加以保護，其他廣大群體如未成年人、剛步入社會的年輕人、創新創業者、外來務工人員、老年人等群體的經濟利益，同樣值得關注和保護。因此，國家一方面要針對不同群體的情況制定相應政策，做到精准施策，另一方面，應從國家經濟高質量發展的戰略全局，注重對在校生盡早開展財經素養教育，從小培養學生掌握基本的財經知識和理財技能，尤其要從小培養學生具有正確的勞動觀、金錢觀、財富觀、消費觀，引導其成為自食其力的勞動者、成熟理性的消費者、誠信規范的理財者、正義的財富管理者、財富人生的創造者。

　　普及財經素養教育勢在必行

　　財經素養是現代社會必備的核心素養。它要求人們掌握應對經濟生活所需的財經知識和理財技能，能理解自己所處的國內外經濟環境與政策制度，具有正確的金錢觀、消費觀、財富觀，並能據此做出恰當的經濟決策行為。OECD、APEC等國際組織和許多國家都高度重視財經素養，尤其重視在學校實施財經素養教育。通過財經素養教育加強個體對經濟活動的認識，引導人們對國家經濟運行的了解和理解，減少個體參與經濟活動時的盲目冒險與違規行為，可以有效防止群體性冒險或非理性行為，從而維護國家的經濟安全與社會穩定。

　　美國於2006-2020年間先后出台4部財經素養國家戰略。OECD提出“財經素養教育應當開始於學校教育當中。大眾應當盡早地接受財經知識的教育”。APEC指出“嚴格的、以學校為基礎的系統學習以及經過專門培訓的教師是開展財經素養教育的基礎。”

　　隨著我們國家從站起來到富起來再到強起來，開展財經素養教育已成為應對現代經濟生活方式的一種基本需要，是防范經濟風險的需要，同時也是規范個體經濟行為，維護國家經濟安全的需要，更是提升國民素質，促進人的全面發展的需要，具有基礎性的、戰略性的現實意義。因此，國家應高度重視，社會各界要協同發力，家庭要有意識培養，學校要補齊短板，應以此次《通知》的發布為契機，面向全體學生，以勞動教育為起點，以德育為指向，通過五育融合開展財經素養教育，加強個體對經濟活動的認識和體驗，引導學生對國家經濟運行的了解和理解，減少個體參與經濟活動時的盲目冒險與違規行為，為實現個人和家庭幸福、社會穩定和國家安全打好基礎。（作者系中國教育科學研究院副研究員）

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