國家助學貸款:機制保障是關鍵
  2007年05月15日09:31 【字號 】【留言】【論壇】【打印】【關閉
 
高校全面參與國家助學貸款的管理,克服了銀行在后續管理上存在的嚴重“脫節”的問題,有效防范和控制了風險。圖為大學生在助學貸款誠信宣言上簽名。資料照片
高校全面參與國家助學貸款的管理,克服了銀行在后續管理上存在的嚴重“脫節”的問題,有效防范和控制了風險。圖為大學生在助學貸款誠信宣言上簽名。資料照片
  編者按:上學、就業、醫療、社保、住房這些熱點問題,一頭聯系著黨和政府,一頭關系到萬千百姓。黨和政府心系民生,採取了種種措施,以解決民生困難。光明日報從即日起陸續推出“關注民生熱點特別報道”,就當前社會普遍關注的這些熱點問題進行深入的科學分析,歡迎廣大讀者積極參與。本期關注的是國家助學貸款。

  5月9日,溫家寶總理主持召開國務院常務會議,討論並原則通過了《國務院關於建立健全普通本科高校、高等職業學校和中等職業學校家庭經濟困難學生資助政策體系的意見》。國家助學貸款再一次引起了多方關注。有專家建議,應盡快制定《國家助學貸款法》,以保証國家助學貸款制度的健康持續發展。

  對於許多家庭經濟困難的大學生而言,國家助學貸款是他們完成高等教育的希望。正如溫家寶總理在十屆全國人大五次會議所作政府工作報告中所指出的:“教育是國家發展的基石,教育公平是重要的社會公平。要堅持把教育放在優先發展的戰略地位,加快各級各類教育發展。”保証每一個學子不因貧困而無法進入大學校園,無疑是促進教育發展、推進教育公平的重要環節。

  國家助學貸款的尷尬

  始於1999年的國家助學貸款,資助了數百萬寒門學子,卻也受困於商業銀行惜貸的尷尬。經辦銀行參與國家助學貸款的積極性不高,根本原因在於成本過高和風險防范措施的缺失。

  “一個學校有幾百幾千學生貸款,但就為了這些學生可能就要派駐一個客戶經理或者服務人員,營業成本非常高,因為額度不大,但是工作量非常大,管理成本過高,銀行沒有積極性可想而知。”一家銀行河南分行的有關負責人說。

  還款風險令經辦銀行對國家助學貸款望而卻步。由於中國目前尚未建立成熟的個人信用體系,加上學生畢業以后流動性比較大,經辦銀行缺乏有效的貸款跟蹤管理手段,大學畢業生的欠款率遠高於商業銀行的其他個人消費貸款群體。

  國家開發銀行行長陳元很早就關注助學貸款問題,他認為,我國目前存在著大量的市場空白和信用空白,助學貸款賴以依存的市場運作機制和信用體系仍然相當薄弱,隻有從市場建設和信用建設入手,才能打通助學貸款的融資瓶頸。中國人民大學財經學院的有關專家認為,國家助學貸款在我國現階段的發展,迫切需要經辦銀行探尋一套全新的風險補償和風險控制機制。

  為了克服銀行助學貸款“惜貸”現象,政府有關部門積極採取措施,鼓勵銀行擴大貸款。2004年6月,教育部、財政部、人民銀行、銀監會出台了《關於進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》,建立了國家助學貸款風險補償機制,試圖從建立機制層面上去解決助學貸款難題。根據補償機制,由財政和普通高校各出一半作為國家助學貸款風險補償專項資金,各級國家助學貸款管理中心在確認經辦銀行年度貸款實際發放額后,將風險補償資金統一支付給經辦銀行。

  這種風險補償機制,實際上是由財政和高校對經辦銀行因貸款發生壞賬造成的損失進行一定的經濟補償。教育部原副部長張保慶曾就這個問題解釋說:“過去銀行擔心學生還貸的風險惜貸。設立風險補償金制度,就是按照經辦銀行每年的實際貸款發生額,提出15%的風險補償金,從而減少經辦銀行的顧慮。比如一家銀行貸了3000萬元國家助學貸款,15%就是450萬元,這筆補償金由國家和學校共同負責,拿出450萬元給這家銀行。”

  然而,新政策出台后,情況仍不容樂觀。經辦銀行認為15%的補償金比例太低了。2004年9月,在河南省高校國家助學貸款業務招標開標儀式上,11家收到招標邀請書的銀行僅5家到會,最后隻有3家銀行進行了投標。在參與競標的3家銀行中,有兩家銀行給出的風險補償金比例為30%,另外一家銀行給出的比例為50%。而法定的風險補償比例僅為15%,銀行提出的比例過高,令省財政和高校難以接受,同時各競標銀行對高校提出了許多“附加條件”,國家助學貸款業務招標在河南以“流標”而告終。

  開發性金融破解難題

  正當國家助學貸款業務開展受阻時,國家開發銀行的介入帶來了轉機。以“增強國力,改善民生”為使命的國開行,從關注社會熱點、解決民生問題的高度介入了國家助學貸款工作,以開發性金融的方法破解國家助學貸款這道難題。經中國銀監會批准,國開行首先在河南省進行助學貸款業務的試點。

  試點的成果令人振奮。僅僅在2005年,國開行河南分行就向該省83所高校12.3萬人次貧困生發放國家助學貸款5.69億元,發放金額位居全國第一位。2006年共有92所高校、11.3萬名學生申請貸款金額5.43億元。至2006年底,該省按照新模式獲得國家助學貸款的大學畢業生中,提前還款率已達42%,這標志著國開行與河南省推出的國家助學貸款新模式取得了成功。

  河南省教育廳黨組副書記、副廳長肖新生介紹了這種助學貸款模式的主要內容:河南省國家助學貸款的風險補償金標准為14%,省財政和貸款的高校分別承擔一半。高校全面參與國家助學貸款的管理,克服了銀行在后續管理上存在的嚴重“脫節”的問題,有效防范和控制了風險。國開行把本應由其得到的風險補償金拿出來作為獎勵基金。學校管理得好,助學貸款違約額低於風險補償金14%的,風險補償金剩余部分全部獎勵給高校;否則,學校不僅要如數繳出風險補償金,而且還要承擔高出部分的50%,風險補償金具有了激勵和約束機制的豐富內涵。以省教育貸款管理中心為管理平台,統一管理全省的國家助學貸款業務;以各高校助學貸款管理中心為操作平台,全面管理學生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理及學生的誠信教育等具體事宜。國開行貸款的發放和回收,委托農行為代理行,具體負責辦理學生卡、發放助學貸款、結算利息和貸款本息的扣劃等業務,方便學生對助學貸款的使用。

  這一新的助學貸款模式后來被稱為“河南模式”,溫家寶總理、國務委員陳至立作出重要批示,對國家開發銀行的助學貸款工作表示支持和肯定。后經國務院批准,“河南模式”在全國推廣。

  中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為,在以開發性方法解決政府熱點和社會難點方面,國家開發銀行具有豐富的經驗,其參與國家助學貸款是具有獨特優勢的。他認為,參與國家助學貸款業務,國開行充分發揮了開發性金融建設市場、建設信用和建設制度的特點。

  這一做法也受到了廣大家庭經濟困難學生、高校和社會有關方面的普遍認可。2005年以來,國開行在河南、山西、青海、內蒙古等四個省區開展了國家助學貸款,累計發放貸款14億元,覆蓋131所高校,支持30萬人次貧困大學生順利就學。

  “國開行的做法給我們一個啟示,就是一套好的機制可以讓國家助學貸款實現商業可持續發展”,郭田勇說。

  在國開行的推動下,一度陷入困境的國家助學貸款工作迎來了快速發展的良好局面。國開行除在河南、山西、青海、內蒙古等四省區發放助學貸款外,廣東、河北、吉林等省分行已經與當地教育廳達成了合作共識;國開行陝西分行正在根據省政府提出的需求,制定開展助學貸款業務的工作方案;廣西、新疆、四川等多個省區也向國開行表示了合作意向。國家助學貸款業務呈現出向國開行轉移的發展態勢。

  為理想插上現實的翅膀

  開展國家助學貸款業務,是國開行主動承擔社會責任的寫照。國開行行長陳元在2007年全行助學貸款視頻工作會議上指出:“大學生是時代的精英,代表著國家和民族的希望。國家助學貸款是為寒門學子求學上進提供的融資保障,國開行要以高度的使命感和責任感去推動這項工作,堅持‘政府熱點、雪中送炭’的方針,以開發性金融的方法開展工作。通過市場建設、信用建設和制度建設,國開行要打通助學貸款的融資瓶頸,資助家庭困難的學生完成高等教育,以具體行動促進社會主義和諧社會建設。”

  郭田勇告訴記者:“國家助學貸款其實是一種很有意義的金融產品,它對於銀行長期客戶的培養是非常有利的。因為人在需要幫助的時候,有人扶持一把,這種感情是其他的事情替代不了的。”

  我們相信,隨著國家開發銀行參與助學貸款模式的不斷拓展和完善,越來越多的寒門學子將不會徘徊在理想的大門外。這是因為,一種新的助學貸款機制為他們順利完成學業帶來了希望,給他們的理想插上了現實的翅膀。國家助學貸款,教育公平的重要助推器。(記者楊榮 謝文)
 

隨著國家教育政策進一步向促進公平傾斜,中國教育提速邁向公平的足音清晰而堅定。圖為新生和家長在蘇州大學新生報到點交學費。蘇州大學為貧困新生先辦理入學手續,再幫助其申請助學貸款及聯系勤工儉學項目。新華社發
隨著國家教育政策進一步向促進公平傾斜,中國教育提速邁向公平的足音清晰而堅定。圖為新生和家長在蘇州大學新生報到點交學費。蘇州大學為貧困新生先辦理入學手續,再幫助其申請助學貸款及聯系勤工儉學項目。新華社發
在日益完善的國家助學貸款體系下,貧困學子的求學之路更為通暢。雲南省生源地國家助學貸款的實施,為貧困生順利入學創造了良好的條件。陳雲芬攝
在日益完善的國家助學貸款體系下,貧困學子的求學之路更為通暢。雲南省生源地國家助學貸款的實施,為貧困生順利入學創造了良好的條件。陳雲芬攝
來源:光明網-光明日報 (責任編輯:馬麗)


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